Financial Inclusion and Market Development in EAC Working papers (French)
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- ItemInclusion Financière, Interopérabilité et Développement du Marché dans la Communauté de l'Afrique de l'Est(2023-07) Cracknell, DavidLa révolution de la finance numérique en Afrique de l'Est a contribué à une évolution rapide des services financiers, et en particulier des services basés sur l'argent mobile. Aujourd'hui, la capacité d'un client à effectuer des transactions de bout en bout d'un fournisseur à l'autre est considérée comme un élément important pour la poursuite du développement rapide du secteur financier. L'interopérabilité est censée promouvoir l'inclusion financière en favorisant un accès plus large et moins coûteux à une large gamme de services financiers. Le présent document répond aux questions concernant les avantages de l'interopérabilité du point de vue du secteur, la proposition de valeur attendue pour les clients et les structures tarifaires. Il établit comment l'interopérabilité a fonctionné dans la pratique en Afrique de l'Est. De ce point de vue, il détermine les facteurs qui ont influencé le succès ou le manque d'interopérabilité et examine l'impact de l'interopérabilité sur l'inclusion financière. Le document se tourne vers l'avenir en évaluant comment la technologie financière peut améliorer l'interopérabilité. Il présente les leçons que l'Afrique subsaharienne peut tirer de l'Afrique de l'Est en matière d'inclusion financière, de développement du marché et d'interopérabilité. En guise de conclusion, cette étude examine les implications des résultats de la recherche pour l'interopérabilité future. En l'absence de données exhaustives, le document s'est appuyé sur des recherches secondaires approfondies suivies de discussions avec 30 interlocuteurs principaux. Les interlocuteurs régionaux et internationaux sont des régulateurs, des décideurs politiques, des spécialistes des paiements, des bailleurs de fonds et des spécialistes du secteur financier. L'étude souligne les résultats impressionnants en termes de valeur et de volume des paiements qui peuvent être dérivés d'une plateforme interopérable, en citant l'évolution des plateformes bancaires numériques M-Pesa de Safaricom et Equity Bank au Kenya. Toutefois, les conclusions remettent en question les avantages supposés de l'interopérabilité des systèmes, en notant l'interopérabilité limitée réalisée à ce jour en Afrique de l'Est, qui résulte en partie des positions commerciales et concurrentielles adoptées par les participants de l'industrie. La position des régulateurs et des décideurs politiques évolue à mesure que s'accroît la pression en faveur de la mise en œuvre de plateformes interopérables au niveau national et que la définition de l'interopérabilité évolue pour inclure l'interopérabilité des données et des paiements. La technologie financière, en particulier les plateformes partagées, la banque en tant que service et les solutions basées sur l'informatique en nuage, peuvent améliorer l'interopérabilité, mais la politique doit évoluer pour soutenir ces progrès.
- ItemTechnologie Financière en Tanzanie : Évaluation des Facteurs de Croissance(African Economic Research Consortium, 2023-07) Macha, Deogratias Philip; Massawe, Nangi MossesCette étude donne un aperçu approfondi de l'environnement fintech existant en Tanzanie, en se concentrant sur les facteurs de croissance et de ralentissement et en mettant en évidence les possibilités d'étendre les solutions fintech à un large éventail de la population. L'analyse est descriptive, basée sur des informations recueillies auprès de diverses institutions, des sources de données ouvertes et des entretiens avec des nformateurs clés sur le marché. L'analyse porte à la fois sur les jeunes entreprises de fintech et sur les entreprises de fintech déjà en place, y compris l'argent mobile. Les résultats montrent que la plupart des innovations fintech en Tanzanie portent sur les paiements et les prêts, sous l'impulsion des fournisseurs d'argent mobile, dont la plupart se sont intégrés aux banques et aux institutions financières pour favoriser la prestation de services bancaires. Des lacunes ont été constatées dans le cadre juridique régissant le nano-crédit (principalement offert par les opérateurs d'argent mobile) et la protection des innovations fintech en phase naissante. Il n'existe pas non plus de dispositif institutionnel permettant de tester et d'apprendre, ce qui rend difficile l'encouragement et/ou le soutien des innovations fintech dès les premiers stades. Malgré l'amélioration de l'infrastructure de soutien, l'adoption et l'utilisation de martphones capables de prendre en charge la plupart des transactions numériques sont lentes. L'analyse a également révélé l'absence d'une plateforme de coordination pour les acteurs de la fintech. Pour relever ces défis, le document préconise de revoir le cadre juridique afin de prendre en compte les innovations et les produits fintech du marché, y compris le nano-crédit ; d'institutionnaliser l'approche "tester et apprendre" pour encourager la participation des innovateurs fintech ; et de rendre possible la création d'une plateforme de coordination de l'écosystème fintech, y compris une association fintech pour l'autoréglementation et le renforcement des capacités.
- ItemLes Contrats - Relais : Une Étude de Cas d'Orange Mali(African Economic Research Consortium, 2023-07) Jonathan GreenacreLes individus supportent des coûts de transaction pour adapter leur organisation au système de droits de propriété qui les entoure. Cette étude analyse l'adaptation des organisations à leur environnement en examinant quel(s) outil(s) de conception de mécanismes les gens utiliseront pour résoudre les problèmes d'aléa moral. D'une manière générale, plus le système de droits de propriété environnant est faible, plus le client utilisera des outils issus de la conception de mécanismes, qui offrent une plus grande autonomie à l'agent. L'article soutient cette hypothèse en identifiant les "contrats de transition", qu'Orange Mali utilise pour répondre à la faiblesse des droits de propriété entre les communautés urbaines et frontalières du Mali. Cette étude propose d'utiliser ces résultats pour stimuler une approche "contextuelle" pour l'économie de l'ingénierie. Il s'agit de développer des mécanismes qui encouragent les gens à travailler pour atteindre des objectifs sociaux tout en s'adaptant à des communautés spécifiques. Le document applique cette approche aux essais de contrôle aléatoires.
- ItemLes Contrats - Relais : Une Étude de Cas d'Orange Mali(African Economic Research Consortium, 2023-07) Greenacre, JonathanLes individus supportent des coûts de transaction pour adapter leur organisation au système de droits de propriété qui les entoure. Cette étude analyse l'adaptation des organisations à leur environnement en examinant quel(s) outil(s) de conception de mécanismes les gens utiliseront pour résoudre les problèmes d'aléa moral. D'une manière générale, plus le système de droits de propriété environnant est faible, plus le client utilisera des outils issus de la conception de mécanismes, qui offrent une plus grande autonomie à l'agent. L'article soutient cette hypothèse en identifiant les "contrats de transition", qu'Orange Mali utilise pour répondre à la faiblesse des droits de propriété entre les communautés urbaines et frontalières du Mali. Cette étude propose d'utiliser ces résultats pour stimuler une approche "contextuelle" pour l'économie de l'ingénierie. Il s'agit de développer des mécanismes qui encouragent les gens à travailler pour atteindre des objectifs sociaux tout en s'adaptant à des communautés spécifiques. Le document applique cette approche aux essais de contrôle aléatoires.
- ItemServices Financiers Numériques et Implications de l'Éducation Financière sur le Genre et le Surendettement : Le Cas du Kenya(African Economic Research Consortium, 2023-07) Kamau, Anne; Misati, Roseline; Ngoka, Kethi; Odongo, Maureen; Were, MaureenCette étude examine la relation entre l'éducation financière et le surendettement du point de vue du genre et en tenant compte de l'utilisation accrue des services financiers numériques. L'étude a utilisé des données primaires et secondaires provenant de l'enquête de FinAccess sur les ménages 2021. Les résultats montrent que, bien que les écarts entre les sexes en matière d'accès et d'utilisation aient diminué au fil du temps, des disparités subsistent en termes d'utilisation des différentes composantes des produits financiers, de l'éducation financière et de l'endettement. Plus précisément, les résultats montrent que les femmes préfèrent les canaux informels de services de crédit tels que les Chamas par rapport aux hommes dont la préférence va aux canaux formels. Les résultats montrent également que l'éducation formelle et l'éducation financière réduisent la probabilité de surendettement, et que les femmes sont moins éduquées financièrement que les hommes et, pour cette raison, elles ont plus de chances d'être surendettées que les hommes. Les résultats révèlent également qu'il existe une forte demande en matière d'éducation financière et qu'un peu plus d'un quart de la population interrogée connaît l'existence des bureaux de crédit et que moins d'un quart peut y accéder et les utiliser malgré leur importance pour minimiser l'asymétrie de l'information, améliorer la tarification du crédit et minimiser les taux de défaillance. Sur la base de ces résultats, l'étude propose trois recommandations. Premièrement, le développement d'initiatives financières personnalisées ciblant différents segments de clientèle, y compris les femmes, serait bénéfique pour minimiser les lacunes en matière d'éducation financière et le surendettement. Deuxièmement, les termes et conditions des prêts, qui constituent un outil important de prise de décision financière, doivent être revus au niveau de l'industrie et de la réglementation, dans le but de les rendre simples, lisibles, concis et conviviaux. Troisièmement, l'amélioration de l'accès, de l'utilisation et de la connaissance des bureaux de référence du crédit (CRB) peut être un outil politique important pour minimiser le surendettement.